Checklista: Det här behöver du ha koll på för att säkra din pension som företagare

1. Se till att din inkomst är pensionsgrundande

Hur du tar ut pengar i ditt företag avgör hur mycket du tjänar in till den allmänna pensionen. I en enskild firma bygger pensionen på överskottet. I ett aktiebolag baseras den på lönen.

– Tar du ut lite i lön eller pressar ner överskottet år efter år blir pensionen låg. Den byggs upp successivt över tid, säger Stefan Westerberg.

2. Sätt av till tjänstepensionen

Tjänstepensionen står för en stor del av den totala pensionen, ibland upp till hälften. Ändå saknar många företagare den helt.

– Att sätta av pengar till sin tjänstepension handlar inte bara om sparande, utan den innehåller också ofta försäkringsskydd som kan ge ersättning om du blir sjuk eller ekonomiskt stöd till din familj om något händer.

3. Spegla nivåerna som anställda har

Sätt av ungefär lika mycket till tjänstepensionen som en arbetsgivare normalt gör för en anställd. Generellt ligger avsättningarna på runt 6 procent av lönen upp till taket för allmän pension, cirka 7,5 inkomstbasbelopp, vilket motsvarar 625 500 kronor år 2026.

– På lönedelar över den nivån bör avsättningarna vara minst 30 procent och uppåt. Det beror på att den delen av lönen inte ger mer allmän pension och därför behöver kompenseras med tjänstepension, förklarar Stefan Westerberg.

4. Komplettera med privat sparande

Hur mycket du bör spara privat beror på din ekonomi, men ett riktmärke är att försöka lägga undan omkring 10 procent av inkomsten. Det viktigaste är dock att sparandet sker regelbundet och helst automatiskt.

– Sparande handlar alltid om risk i förhållande till tid. Om du har en lång sparhorisont kan du ta högre risk, men när uttaget närmar sig behöver ditt sparande bli mer stabilt.

Räkneexempel:
Sparar du 3 000 kronor i månaden i 30 år med en genomsnittlig avkastning på 5 procent kan kapitalet växa till cirka 2,4 miljoner kronor. Ökar du sparandet till 5 000 kronor i månaden blir slutbeloppet runt 4 miljoner kronor. Skillnaden beror till stor del på ränta-på-ränta-effekten.

5. Skaffa en buffert först

Ett långsiktigt sparande fungerar bäst om du inte behöver röra pengarna. Därför behöver du bygga upp en buffert innan du satsar på ett pensionssparande. Hur stor buffert du behöver beror på hur stabil din inkomst är.

– Som företagare är det klokt att ha minst tre månaders levnadskostnader sparade – och helst mer om dina inkomster varierar.

6. Se över pensionen minst en gång per år

Ett bra tillfälle att få koll på din pension är när du ändå går igenom företagets ekonomi och tittar på resultat, lön och överskott.

– Logga gärna in på minpension.se en gång per år och se hur prognosen ser ut. Där kan du testa olika scenarier och få en bild av hur din pension påverkas av om du till exempel förlänger ditt arbetsliv med några år eller om din inkomst ändras, säger Stefan Westerberg.