Så bygger du upp ett eget pensionssparande – steg för steg för småföretagare

Steg 1: Skaffa dig en överblick

Det första du bör göra är att få koll på din pension och hur mycket du har tjänat in under livet.

Det gör du enklast genom att logga in på minpension.se och titta på din pensionsprognos.

– Där ser du vad du har i allmän pension, om du har några gamla tjänstepensioner och hur pensionen kommer att se ut om du inte gör några förändringar. Även visst privat pensionssparande kan synas här. Det ger en tydlig bild av nuläget och gör det lättare att veta vad ditt nästa steg är, förklarar Stefan Westerberg, privatekonom på Länsförsäkringar.

Steg 2: Se till att din inkomst är pensionsgrundande

Om du driver ett eget företag hänger pensionen ihop med hur du tar ut pengar. Har du en enskild firma bygger den allmänna pensionen på överskottet, det vill säga vinsten efter kostnader och avdrag. Har du aktiebolag baseras den i stället på den lön du tar ut.
– Många företagare fokuserar på att minimera sin skatt här och nu, men glömmer hur det slår mot pensionen. Tar du ut lite i lön eller pressar ner överskottet år efter år blir din pension låg.

Steg 3: Glöm inte tjänstepensionen

Tjänstepensionen står ofta för en stor del av den totala pensionen, mellan 10 och 50 procent. Ändå är det vanligt att företagare inte sätter av något alls till den. Skillnaden mot ett sparande som du själv har tillgång till är att tjänstepensionen är öronmärkt för framtiden och svårare att nalla av.

– Den innehåller i de flesta fall även flera skydd, exempelvis premiebefrielse, sjukförsäkring och efterlevandeskydd. Det innebär att du kan få ersättning om du blir sjuk, och att din familj får ett ekonomiskt skydd om du går bort.

4. Anpassa sparandet efter tid och risk

Förutom att fixa en tjänstepensionslösning bör du också sätta upp ett privat pensionssparande. När du sparar till pensionen är det framför allt hur lång tid du har kvar i arbetslivet som avgör hur du ska tänka.

– Ju yngre du är, desto mer risk kan du normalt ta. Sparande med högre risk, till exempel aktiefonder, har historiskt sett över längre tid gett bättre avkastning än sparformer med låg risk som räntefonder eller sparkonton.

När pensionen närmar sig är det klokt att successivt dra ner risken, så att pengarna blir mer stabila när du ska börja använda dem.

– Samtidigt kan det vara bra att behålla en mindre del i aktier även senare i livet. Detta för att sparandet ska fortsätta växa och inte tappa värde.

Det är också viktigt att ha en buffert vid sidan av ditt sparande.

– Då slipper du ta pengar från ditt privata pensionssparande om något oväntat händer, säger Stefan Westerberg.