Pensionsfällan för småföretagare – så undviker du att en låg lön ger låg pension
– Det är en klassisk pensionsfälla bland företagare, säger Stefan Westerberg, privatekonom på Länsförsäkringar.
– Utdelning kan kännas som ett fördelaktigt sätt att ta ut pengar, eftersom du ofta skattar mer på lön. Men det är viktigt att vara medveten om att utdelning inte är pensionsgrundande och att den allmänna pensionen baseras på din lön, säger Stefan Westerberg.
Många saknar tjänstepension
Det är inte bara den allmänna pensionen som riskerar att bli låg för företagare. Enligt statistik från Länsförsäkringar saknar 41,4 procent av alla företag med 1 till 20 anställda tjänstepensionsavsättningar.
– Det kan jämföras med anställda, där runt 9 av 10 har tjänstepension via jobbet. Skillnaden blir väldigt tydlig när du väl går i pension, säger Stefan Westerberg.
Tjänstepensionen står för en stor del av den totala pensionen, i många fall mellan 10 och 50 procent. Om du saknar tjänstepension eller sätter av för små summor, kan du få mycket mindre än du hoppats på i plånboken som pensionär.
– Till skillnad från anställda, som får tjänstepension via arbetsgivaren, måste du som företagare själv se till att den finns på plats. Arbetsgivare brukar sätta av en andel av lönen till pensionen, och för högre löner ökar insättningen ytterligare. På lön över taket sätter arbetsgivare ofta av runt 30 procent.
Räkneexempel – så mycket mer kan du få ut som pensionär
Om du till exempel tar ut 50 000 kronor i lön och sätter av 6 procent, innebär det cirka 3 000 kronor i månaden till din tjänstepension. På 30 år kan det ge runt 2,4 miljoner kronor i extra pensionskapital, vid en genomsnittlig avkastning på 5 procent.
– Ju tidigare du börjar, desto mer hinner pengarna växa, säger Stefan Westerberg.
Han lyfter också fram att tjänstepensionen inte bara handlar om sparande.
– Om du har en tjänstepensionslösning blir det svårare att “nalla” av pengarna, jämfört med om du enbart har ett privat sparande. En annan fördel är att tjänstepensionen vanligtvis innehåller flera skydd, exempelvis premiebefrielse, sjukförsäkring och efterlevandeskydd. Det innebär att du kan få ersättning om du blir sjuk – och att din familj får ett ekonomiskt skydd om du går bort.
Fyra pensionstips för företagare att ha koll på
1. Ta ut en lön
Även om det kan vara skattemässigt fördelaktigt att ta utdelning så gynnas du av att ta ut lön upp till de nivåer där du maxar inbetalningarna till den allmänna pensionen.
2. Se till att du har en heltäckande tjänstepension
Som företagare behöver du själv ordna med din tjänstepension. Med Länsförsäkringars tjänstepensionslösning kan du få pension och försäkringsskydd samlat på ett ställe.
3. Sätt upp ett privat sparande
Ett privat pensionssparande är ett viktigt komplement till den allmänna pensionen och tjänstepensionen. Sikta på att spara ungefär 10 procent av det du tjänar.
4. Gör en årlig pensionskoll
Se över din pension regelbundet. Gärna i samband med bokslutet eller när du går igenom företagets ekonomi. Ett enkelt första steg är att logga in på minpension.se för att få en samlad bild.
Tjänstepension – en förmån som gör skillnad
Länsförsäkringars tjänstepensionslösning kan anpassas efter företagets storlek, bransch och behov, oavsett om du driver eget eller leder en större organisation.
Tjänstepensionsavsättning är avdragsgillt för företaget
Det här kan ingå:
- Komplett tjänstepensionslösning
- Sjukförsäkring med förebyggande hälsotjänster
- Tillgång till personlig hjälp och rådgivning